Lors de l’achat d’un bien immobilier au Portugal, vous pouvez demander un prêt à une banque locale. Actuellement les banques portugaises ne financent que très rarement les non résidents habituels au delà de 80% du prix de l’évaluation effectuée par un expert mandaté par la banque.
La base de calcul n’est donc pas le montant de la transaction. Avec le rééquilibrage de ces dernières années les biens immobiliers sont généralement évalués au prix du marché.
Il est possible de financer un bien construit mais aussi un bien en construction ou un projet à construire.
Quand il s’agit de construction la banque libère des tranches en fonction de l’avancement du chantier.
Au Portugal il n’est pas courant d’avoir recours à un taux fixe. Ce taux est généralement indexé sur l’Euribor à 6 ou 12 mois (rarement 3 mois). C’est-à-dire que quand le taux Euribor monte vos remboursements mensuels augmentent et qu’ils baissent quand le taux Euribor baisse. Depuis quelques années ce taux est très bas.
Quand demander un prêt bancaire au Portugal ?
Il est préférable de commencer à demander un prêt bancaire au Portugal le plus tôt possible dans votre démarche d’acquisition d’un bien immobilier. Vous ne devez pas nécessairement avoir choisi le bien que vous allez acquérir. En commençant tôt, vous pourrez vous préparer à connaître le montant de l’acompte et des autres conditions. De cette façon, vous pourrez savoir si vous avez les moyens de vous offrir la propriété envisagée ou non.
Types de prêts bancaires au Portugal
Il existe deux types de prêts au Portugal, l’une étant un taux fixe, l’autre un taux variable. Nous vous parlerons néanmoins aussi ici du crédit à la consommation.
Prêt à taux fixe
Les prêts bancaires à taux fixe permettent aux emprunteurs de rembourser le prêt à un taux constant pendant une certaine période. Cette période peut être d’un an ou s’étendre jusqu’à 30 ans. Si elle est de courte durée, elle se transformera en un type d’hypothèque à taux variable. L’avantage du prêt à taux fixe est qu’il vous protège des fluctuations du taux d’une banque et du taux de base européen. En revanche, si vous décidez de rembourser par anticipation, vous risquez de devoir payer une amende sur le capital remboursé.
Prêt à taux variable
Il s’agit du type de crédit le plus courant. Au Portugal, les prêts bancaires à taux variable commencent à un taux de 3,3 % par an lorsque le ratio prêt/valeur est de 30 %. En alternative, le taux fixe est de 4,1 % (jusqu’à 5 ans) lorsque la quotité de financement atteint 70 %.
Avec ce type de prêt, vous pouvez payer des montants différents chaque mois, en fonction du taux d’intérêt. Il peut durer jusqu’à trente ans pour la plupart des non-résidents du Portugal. Pour le crédit à taux variable également, lorsque vous décidez de procéder à un remboursement anticipé, vous serez facturé sur le capital remboursé (0,5 %).
Le taux hypothécaire variable au Portugal est indexé sur l’EURIBOR (il s’agit d’une référence de taux d’intérêt de base utilisée pour fixer les taux d’intérêt appliqués par le Portugal aux prêts immobiliers).
Le crédit à la consommation
Le crédit à la consommation est un pret bancaire conclu avec des particuliers, sans but commercial ou professionnel, pour financer l’achat de biens de consommation tels qu’ordinateurs, voyages, voitures, éducation ou santé.
Il existe plusieurs types de crédit à la consommation, avec des objectifs différents et des coûts associés :
- Crédit personnel
- Prêts automobiles
- Crédit renouvelable
- Dépassement de crédit
- Contrat de rachat de crédit
Garantie
Si vous empruntez pour financer un bien immobilier, il vous sera demandé des garanties. En général la banque vous demandera de constituer une hypothèque (volontaire) en sa faveur sur le bien acheté. Hypothèque qui sera levé lors du remboursement en totalité du prêt bancaire.
Vous avez également la possibilité de financer votre achat au Portugal au travers d’un emprunt effectué en France auprès d’une banque française ou de la succursale d’une des banques portugaises installées en France.
Afin de simplifier ces démarches en France la plupart des agences immobilières locales disposent de partenaires qui peuvent vous rencontrer sur l’ensemble du territoire français et trouveront la meilleure solution pour vous.
Le dépôt minimum et le ratio prêt/valeur
Pour les non-résidents au Portugal, le dépôt minimum pour un prêt bancaire est de 30 %, et le rapport prêt-valeur maximum est de 70 % du prix d’achat. La plupart des banques proposent des prêts allant jusqu’à 65 %-75 % de la valeur du bien ou du prix de vente. Dans certains cas, pour les résidents fiscaux, il est possible d’emprunter jusqu’à 85 %-90 % du même prix.
Comparaison des banques
Il est essentiel de comparer les banques avant de demander un prêt hypothécaire portugais. Vous pouvez trouver plus de quinze banques au Portugal qui offrent différents prêts hypothécaires. Voici quelques-unes des banques mentionnées :
- BBVA
- Santander
- Banco Best
- Bankinter
- Banco CTT
