Le prêt relais en résumé
- + Permet d’avancer l’argent d’un futur achat avec la vente du premier bien
- + Taux d’intérêt intéressant compte tenu de l’avance
- + Deux types de prêts relais proposés pour plus de souplesse
- – Durée du prêt de 1 à 2 ans maximum
Le fonctionnement
Le « prêt relais » ou « crédit-pont » donne la possibilité à un particulier de se faire avancer une partie du prix de vente d’un bien dont il est propriétaire, dans le but de financer l’acquisition d’un nouveau bien. Le montant dépendra de la valeur du bien. La banque ne finance qu’une partie du projet d’acquisition (a hauteur de 50% jusqu’à 80%).
Le principe de fonctionnement est simple. Un taux d’intérêt est bien sûr appliqué à ce prêt. Il varie de 3 à 5% selon le cas. La particularité du « crédit in fine » est que l’emprunteur n’aura à rembourser que les intérêts mensuels (très faibles). En ce qui concerne le capital, il sera remboursé plus tard, au moment de la vente du bien. La durée du prêt peut s’étendre entre 1 ou 2 ans. Cette durée est extensible en fonction des banques et des conditions signées.
Toutefois, il est important de faire remarquer que le « crédit-pont » ne finance en général qu’une partie du prix du nouveau logement. Il se peut donc que l’emprunteur soit obligé de contracter un autre crédit pour rembourser le reste. Un « crédit in fine » est donc rattaché à un prêt principal en règle générale. Il y a quand même des exceptions notamment dans le cas où le prix du nouveau bien est inférieur au prix de celui en vente. Dans ce cas, l’emprunteur n’aura pas besoin de souscrire un prêt principal.
Il existe néanmoins deux types de « crédit-pont » à différencier: le prêt relais Sec et le prêt relais Adossé.
Le prêt relais Sec
Prenons un exemple simple. Le prix du bien à vendre est de 100 000 euros. Le prix du nouveau bien convoité est de 150 000 euros et le montant du « prêt relais » s’élève à 80 000 euros.
Pour pouvoir acheter le nouveau logement, il faut donc encore emprunter 70 000 euros (150 000 – 80 000) à la banque avec un nouveau crédit. Or, il sera difficile de rembourser deux crédits en même temps, surtout si les revenus ne le permettent pas.
L’idéal consisterait donc à rembourser de petits montants d’intérêts pour le crédit relais en plus des mensualités du nouveau crédit et ce, en attendant la vente. C’est ce que le prêt relais dit « sec » permet de faire, tout en incluant le remboursement du nouveau crédit.
Le prêt relais adossé
Le « prêt relais adossé » est encore plus souple. Prenons toujours le même exemple, mais rajoutons donc paramètre de plus : un crédit en cours sur le bien à vendre. Bien souvent en effet, le crédit du bien à vendre n’est pas encore totalement remboursé. Cela signifie qu’au bout du compte, on aura trois types de crédit sur le dos : l’ancien crédit du bien à vendre, le « prêt relais » et le nouveau prêt. Une telle situation peut devenir ingérable.
Le « prêt relais adossé » permet de regrouper les 3 crédits en un seul et de l’étaler raisonnablement dans le temps, afin d’avoir des mensualités qui permettent à l’emprunteur de respirer.
